Lainanhakijoiden riskiarviointi vertaislainaamisessa

Vertaislainaamisessa, kuten lainaamisessa yleisestikin, riskien hallinta on liiketoiminnan kulmakivi. Mikäli lainanantaja ei kykene luotettavasti arvioimaan lainanottajan takaisinmaksukykyä, luottotappiot kasvavat hallitsemattomasti ja tuotto häviää ilmaan.

Luottotietojen tarkistaminen

Jokainen lainanantaja Suomessa tarkistaa ensin lainanhakijan luottotiedot, joko Asiakastiedon tai Bisnoden järjestelmästä. Jos luottotiedot ovat kunnossa (maksuhäiriöitä ei ole), hakemus etenee seuraavaan vaiheeseen.

CashMarket toimii myös vastaavasti, eli ensimmäinen toimenpide lainahakemuksen käsittelyssä on tarkistaa lainanhakijan luottotiedot.

Tiliotteet

Luottotietojen tarkistamisen jälkeinen vaihe vaihtelee lainanantajien välillä paljonkin. Jotkut lainanantajat pyytävät lainanhakijaltaa täyttämään tiedot tuloista ja menoista manuaalisesti, osa edellyttää pankkitiliotteiden lähettämistä. Osa lukee tiliotteet käsityönä, osa tekee luottopäätöksen koneellisesti.

CashMarketin tapa tehdä tiliotteiden analysointi on digitaalinen- ja automaattinen. Tiliotteiden perusteella tehtävä lainanottajien takaisinmaksukyvyn analysointi pohjautuu uusimpaan teknologiaan, kuten Open Banking, PSD2 (Payment ServiceDirective 2) ja tekoäly (AI, Artificial Intelligence).

Kulmakivenä on PSD2 -direktiivin mahdollistama kuluttajien pankkitilin tapahtumien automaattinen analysointi: käyttäjän luvalla haemme pankkitililtä neljän kuukauden edestä tapahtumatietoja. Analysoimme jokaisen riskipitoisen transaktion, kuten maksut perintäyhtiöille, lainoihin liittyvät ulosmaksut ja lainavarojen vastaanotot pankkitilille, uhkapeleihin liittyvät maksut, ja paljon muuta.

Analyysin jälkeen meillä on suhteellisen luotettava käsitys lainanhakijan takaisinmaksukyvystä, ja voimme tehdä lainapäätöksen. Lainapäätös tehdään automaattisesti, ja koko prosessi kestää yleensä alle puoli minuuttia - luvan antamisesta luottopäätökseen.

Lainanhakijan muut luotot

Pankkitilin analysointi ei usein kuitenkaan vielä riitä siihen, että luotottaja voi tietää luotettavasti lainanhakijan maksukyvyn, sekä -halun.

Useimmat suomalaiset luotonmyöntäjät kuuluvat Asiakastiedon ylläpitämään positiiviseen luottotietojärjestelmään, joka perustuu lainanhakijan lainatietojen jakamiseen suoraan luotottajien järjestelmistä. Mukana on yli 40 luotottajaa, eli lainanantaja saa hyvin kattavasti selville lainanhakijan tilanteen muihin luottoihin liittyen.

Myös CashMarket kuuluu em. järjestelmään, eli hakiessaan tiedot lainanhakijan muista luotoista, saamme kattavasti tietoomme lainat, jotka ovat myönnetty muiden luotottajien puolesta. Saamme tietoomme esimerkiksi myöhässä olevien luottojen määrät (kappale- ja euromäärät), joka auttaa havaitsemaan ylivelkaantumisen jo aikaisessa vaiheessa, ja osaltaan mahdollistaa vastuullisen luotottamisen, sekä auttaa meitä hallitsemaan- ja pienentämään luottotappioita.

Teemme päätöksen

‍Päätöksentekokoneemme tekee päätöksen automaattisesti, pohjautuen kaikkeen saatavilla olevaan tietoon.

Hajautus

Laaja hajauttaminen on helpoin ja yleisin tapa hallita luottotappioita, näin yksittäisen lainan maksamattomuuden vaikutus on mahdollisimman pieni. Kaikki luotottajat tekevät hajauttamista ja CashMarket ei ole poikkeus: CashMarketin algoritmi hajauttaa riskin automaattisesti usealle lainaajalle, hajauttaen jokaisen sijoituksen 25 euron osiin - kutsumme näitä osia “tiketeiksi”.

200 euron lainassa on 8 tikettiä, optimaalisesti kaikki eri sijoittajilta. Joissakin tapauksissa yksi laina voi kuitenkin sisältää kaksi tai useamman tiketin yhdeltä sijoittajalta. Tämä tapahtuu esimerkiksi silloin, kun CashMarketin riskianalyysi tunnistaa luotettavan lainaajan ja voimme mahdollisimman hyvin ennustaa potentiaalisen riskin mahdollisuuden (esimerkiksi, lainaajalla on positiivinen luottohistoria CashMarketissa).

Perintä

Mitä jos asiakas jättää lainansa maksamatta?

Kaikilla luotonmyöntäjillä on perintään liittyvät prosessit. Missä vaiheessa luotto sanotaan irti ja lähetetään perintään? Otetaanko lainanottajaan yhteyttä puhelimella? Ovatko maksusopimukset mahdollisia? Käytännöt vaihtelevat jonkin verran, ja alla on kuvattu CashMarketin prosessi perintään liittyen.

Asiakastapyydetään ottamaan yhteyttä

Ennen perintää: jos lainaaja ei jostain syystä kykene maksamaan lainan lyhennystä ajallaan, asiakasta pyydetään ottamaan yhteyttä heti, sopiaksemme maksuajasta. Näin asiakas säästyy ylimääräisiltä kuluilta (perintäkulut).​

Maksamatta jäänyt laina siirtyy perintään
CashMarket on erilainen pienlaina  – se on vertaislaina, jossa kansalaiset lainaavat rahaa toisille kansalaisille. CashMarket on lainasopimuksissa lainoihin sijoittavien käyttäjien edustaja, ja tässä ominaisuudessa CashMarket myös hoitaa maksamatta jääneiden laskujen perinnän. Tähän tarkoitukseen olemme rakentaneet selkeästi ymmärrettävät maksuaikataulut, sekä asiakaslähtöisen lainojen perintäprosessin.

‍
Perintäprosessi

‍Jos lasku on myöhässä 14 päivää, lähetämme maksumuistutuksen, josta veloitamme 5 euroa. Jos lasku on edelleen maksamatta 30 päivän kuluttua eräpäivästä, lähetämme eräännyttämisilmoituksen avoinna olevista laskuista. Eräännyttämisilmoituksen jälkeen lainanottajalla on 14 päivää aikaa maksaa erääntyneet laskut. Jos ko. laskut ovat edelleen maksamatta 14 päivän jälkeen, irtisanomamme lainan ja annamme sen kokonaisuudessaan OK Perintä Oy:lle perittäväksi.​

Perintäkulut ja maksuajoista sopiminen
Jos laina siirtyy perintään, perintäyhtiö lisää lainaan omat perintäkulunsa. Lainanottaja voi sopia perintäyhtiön kanssa maksuajoista, ja jos näin tapahtuu, lainan takaisinmaksuvoi olla pidempi kuin alkuperäinen kuusi kuukautta. Lainasummat ovat kuitenkinsen verran pieniä, että usein alkuperäinen maksuaikataulu toimii myösperintätapauksissa.  

Lyhennyksien korko tilitetään sijoittajille normaalisti sitä mukaa kun maksuja tapahtuu.

Kumppanina OK Perintä
Perintään liittyvissä asioissa kumppanimme on OK Perintä. Heillä asiakaspalvelu on laadukasta, ja heidän kanssaan lainanottajien on helppo asioida.